當(dāng)前速看：老百姓守信用，銀行也別盯著“80歲”薅羊毛呀！
2023-02-16 13:48:45 來(lái)源：獨(dú)角鯨工作坊
▼撰文 | 老鳳1974
關(guān)于房子貸款，繼提前還貸成風(fēng)潮，以至于很多人提前還款難后，又出了幾個(gè)有趣的話題，一個(gè)是南寧：
(相關(guān)資料圖)
據(jù)媒體報(bào)道，目前南寧多個(gè)樓盤在宣傳這一房貸新政策，甚至有樓盤打出“再添利好，購(gòu)房貸款年齡最長(zhǎng)可到80歲”。另外，也有樓盤置業(yè)顧問(wèn)稱，和中X銀行進(jìn)行合作推出了該項(xiàng)房貸政策。
銀行方面的解釋是：政策具體是借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過(guò)80歲，但是借款人的年齡必須要小于70歲，這個(gè)規(guī)定一直都是這么執(zhí)行的，只是說(shuō)放款加貸款期限的這個(gè)年齡到80歲而已，沒(méi)有說(shuō)借款人可以在80歲借款。
其實(shí)沒(méi)人誤解還貸到80歲的含義，還貸到80歲，也就是說(shuō)貸款20年的話，60歲的人也可以借錢了。而以前，銀行對(duì)這塊的風(fēng)控，還是把得嚴(yán)實(shí)的。
畢竟60多歲的人了，除了退休金估計(jì)也沒(méi)啥別的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，還款來(lái)源存疑的話，銀行當(dāng)然不愿放貸，但現(xiàn)在不同了，估計(jì)75歲都去貸款都沒(méi)問(wèn)題。
且慢，不是說(shuō)還到80歲嗎，75歲去借錢還有人肯借？
肯啊，就好像愚公移山一樣嘛，貸款是固定的山，但還貸人有子孫啊，子子孫孫接力還，貸款總有還完的一天。
同時(shí)，網(wǎng)上傳出消息，說(shuō)南寧這個(gè)不算什么，成都都允許還到90歲了。同樣，那邊的銀行，建行成都某支行個(gè)貸中心工作人員也給出了解釋：
出現(xiàn)這種情況，更多是因?yàn)樽优乱呀?jīng)有多套房，所以沒(méi)有購(gòu)房資格了，而父母還有購(gòu)房資格。但父母的年齡比較大，貸款年限很短，譬如70歲購(gòu)房者申請(qǐng)貸款300萬(wàn)元，按照規(guī)定5年內(nèi)要還清，那還款壓力太大了。
所以在房?jī)r(jià)高、還款壓力很大的情況下，就推出了相關(guān)產(chǎn)品，子女可以一起還，貸款年限加以放寬，所以就出現(xiàn)了最晚能貸到90歲的說(shuō)法。
站在銀行的角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品，其實(shí)這無(wú)可厚非。一來(lái)，這些政策符合國(guó)家關(guān)于“房地產(chǎn)是支柱產(chǎn)業(yè)”的論斷；二來(lái)，可以增加銀行的業(yè)務(wù)范圍，畢竟以前不能放貸的現(xiàn)在也可以了。
這中間倒是隱含了一些對(duì)中國(guó)人民的夸獎(jiǎng)：中國(guó)人其實(shí)蠻守信用的，特別在個(gè)人房貸這一塊。
無(wú)論是不愿意提前還，還是增加還貸年齡，讓老百姓接力還，這中間都包含了這種贊美。
不信可以看數(shù)據(jù)：目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。最大的房貸放款方建設(shè)銀行的房貸壞賬率常年保持在這個(gè)很低的水平，相對(duì)其他動(dòng)輒超過(guò)1.5%的不良率，在所有貸款的不良率中是最低的。
中國(guó)老百姓好不好？簡(jiǎn)直太好了。雖然疫情三年，許多家庭的現(xiàn)金流被打斷，但不到山窮水盡，別的錢可以不花，房貸的本息不敢不還。
因此這也造成了第二個(gè)后果，那就是房貸下降相對(duì)其他品種下降也慢。絕大部分的存量房貸利率水平是根據(jù)LPR加減基點(diǎn)來(lái)調(diào)節(jié)的（少量存量房是采取固定利率方式），房貸利率的調(diào)整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時(shí)也知曉利率設(shè)定。
因此，銀行方面沒(méi)有任何動(dòng)力主動(dòng)降低房貸利率。這也是為什么大量人提前還貸的原因，不少人是用別的利率更低的貸款在替代房貸。
另一個(gè)層面呢？站在銀行角度來(lái)看，恐怕也是沒(méi)有什么更優(yōu)質(zhì)的放貸對(duì)象和標(biāo)的物了，因此就狠命抓著這只羊薅。
這幾年不斷傳出各種爆雷和延期的消息，比如去年的房地產(chǎn)。以“負(fù)債天王”恒大舉例，恒大目前銀行類債主前五名分別是民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行和工行銀行，欠款最多的民生銀行總的欠款金額293億，數(shù)據(jù)顯示恒大總共欠了128家銀行2323億元。
這只是直接欠的銀行，那些間接從影子銀行的借款呢？雖然未必在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中顯示，但歸根結(jié)底還是要銀行背鍋的。
除了形形色色的公司，還有地方債這個(gè)大頭。2022年12月30日，遵義道橋建設(shè)有限公司在中國(guó)債券信息網(wǎng)披露了關(guān)于推進(jìn)銀行貸款重組事項(xiàng)的公告稱：
本次銀行貸款重組涉及債務(wù)規(guī)模155.94億元，以債權(quán)保全為前提，經(jīng)各方友好平等協(xié)商，近期完成簽署相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。根據(jù)重組協(xié)議，重組后銀行貸款期限調(diào)整為20年，利率調(diào)整為3%/年至4.5%/年，前10年僅付息不還本，后10年分期還本。
意思是什么，意思是前10年沒(méi)錢，10年后再說(shuō)。注意，公告里說(shuō)的，就是“銀行貸款”。
銀行見(jiàn)到這些大爺也頭疼，有些錢借出去，行長(zhǎng)心里也沒(méi)底，雖然只要按照程序放貸，錢收不回也不是行長(zhǎng)責(zé)任，但現(xiàn)在哪個(gè)銀行沒(méi)有利潤(rùn)壓力和考核壓力呢？總不能敞開(kāi)了玩，真玩倒了，那也是要抓人的。
這兩年來(lái)，銀行行長(zhǎng)的出事率應(yīng)該在所有職業(yè)里，比例高居不下。
我沒(méi)有批評(píng)銀行的意思，因?yàn)檫@會(huì)除了這只羊，實(shí)在也找不到其他好羊。沒(méi)有好標(biāo)的，才是銀行逮著一只羊不停薅的原因。
因此這種情況要扭轉(zhuǎn)，還是要看何時(shí)經(jīng)濟(jì)能全面復(fù)蘇，各行各業(yè)欣欣向榮，到那會(huì)銀行估計(jì)對(duì)房貸的熱情就沒(méi)這么高了。
在這之前，銀行只能在這條產(chǎn)品線不斷“創(chuàng)新”了，當(dāng)然也沒(méi)人逼著消費(fèi)者一定要去借這種錢。銀行增加了產(chǎn)品，增加了老百姓的選擇，歸根結(jié)底不是壞事，不是嗎？
